新浪旗下支付公司新浪支付近日推出了信用支付产品“信用宝”，信用宝如何使用？体验如何？新浪为什么要做信用支付？带着这些问题，我体验了信用宝，并对新浪支付副总裁刘伟进行了采访。
所谓信用支付不难理解，即给予用户透支权利，让用户先消费后还款。大家最熟悉的信用支付产品是信用卡，那么如果第三方支付公司做信用支付，好比发行了一张虚拟信用卡。
使用微博账号登陆微博钱包并且激活信用宝，我获得了50元的信用额度，此时我的微博钱包并未绑定任何银行卡。信用宝页面推荐了9款游戏，我下载了其中的一款《捕鱼之远古时代》，游戏内点击购买金币，跳转至微博钱包支付页面，用微博账号登录，便可以直接付款。另外一种方式是使用手机号及验证码登录付款。付款成功后会到游戏页面。
交易记录可以在微博钱包网页或者微博钱包手机客户端查到。账单日期是每周日，还款方式是账户充值，可使用银行卡、银联手机、手机网银支付。
新浪支付副总裁刘伟接受采访更为详细地解释了信用宝。
刘伟介绍，信用宝瞄准的是移动支付市场，主要适用于游戏道具、阅读、视频等虚拟产品。“移动支付体验差、成功率低，尤其是手机游戏付费率不高。”刘伟说，这是新浪作为支付市场后来者看好的机会。
信用宝初期的授信额度约50至100元，授信额度的衡量维度有微博实名、会员购买记录、彩票等消费记录、游戏活跃度等等，刘伟介绍称，新浪微博中的活跃程度反而是相对较小的参考量。
用户透支消费后有7到14天的还款期限，14天之后开始催收，28天之后产生坏账。第一笔坏账由商家承担，第二笔以后的坏账由新浪支付和其承保单位众安保险共同承担。
信用宝已经与200多家商户洽谈合作，首批上线的有嘉堂游戏、麒点游戏、微游戏等。使用信用宝的商家需要向新浪支付缴纳一部分交易手续费，刘伟透露这个比例为12%至20%。
虽然信用宝在宣传中称自己为“行业首创”，但是我了解到，做游戏信用支付业务的还有掌上汇通和mo9。笔者就信用支付向掌上汇通副总经理任衡请教，据他介绍，信用支付的关键在于风险控制模型的建立，而模型的建立和调整又必须依靠大数据，任衡将他们所使用的数据分为三类：自有数据、第三方数据以及政府数据，涵盖的维度包括身份验证、手机号、信用卡支付记录、话费记录、APP活跃程度等，还要与第三方征信机构合作。
对于新浪来说，有流量有用户，但是在电商及支付方面缺乏数据，因此风控模型的建立可能是其面临的最大挑战。
不过在互联网金融热潮的背景下，信用支付可能会成为新浪的突破口之一。刘伟认为，支付处于传统金融与互联网结合的中间地带，在金融产品的互联网化过程中将发挥重要作用。更重要的是，移动支付，尤其是手游支付成功率太低，所以有很大的市场可待挖掘。
